Kredit Renovasi Rumah Syariah menawarkan solusi pembiayaan renovasi hunian sesuai prinsip syariah. Ingin merenovasi rumah impian tanpa riba? Artikel ini akan memandu Anda memahami seluk-beluk kredit renovasi rumah syariah, mulai dari definisi, syarat dan ketentuan, hingga tips memilih produk yang tepat. Temukan lembaga keuangan yang menyediakannya dan rencanakan anggaran renovasi Anda secara efektif. Siap mewujudkan rumah idaman dengan cara yang halal?
Renovasi rumah merupakan proyek yang memerlukan perencanaan matang, termasuk soal pendanaan. Kredit renovasi rumah syariah hadir sebagai alternatif bagi Anda yang menginginkan pembiayaan sesuai prinsip agama Islam. Dengan memahami detail produk, syarat pengajuan, dan perencanaan anggaran yang tepat, Anda dapat menjalani proses renovasi rumah dengan lancar dan terhindar dari potensi masalah keuangan. Artikel ini akan mengupas tuntas semua aspek penting yang perlu Anda perhatikan.
Kredit Renovasi Rumah Syariah
Memiliki rumah idaman adalah impian banyak orang. Namun, terkadang rumah yang sudah ada perlu renovasi untuk meningkatkan kenyamanan dan nilai jual. Kredit renovasi rumah syariah hadir sebagai solusi bagi mereka yang ingin merenovasi rumah sesuai prinsip-prinsip Islam, tanpa riba dan spekulasi.
Berbeda dengan kredit konvensional, kredit renovasi rumah syariah beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah Islam, seperti akad bagi hasil atau murabahah. Ini memastikan transaksi keuangan transparan dan adil bagi kedua belah pihak. Artikel ini akan mengupas tuntas tentang definisi, perbedaan, contoh kasus, lembaga penyedia, dan perbandingan fitur utama dari produk kredit renovasi rumah syariah.
Perbedaan Kredit Renovasi Rumah Syariah dan Konvensional
Perbedaan mendasar terletak pada prinsip dasar transaksi. Kredit konvensional menggunakan sistem bunga (riba) yang dilarang dalam Islam. Sementara itu, kredit renovasi rumah syariah menerapkan prinsip syariah, seperti akad murabahah (jual beli dengan harga pokok ditambah keuntungan yang disepakati) atau akad ijarah muntahiyah bittamlik (sewa-menyewa dengan opsi kepemilikan di akhir masa sewa). Dalam kredit syariah, tidak ada bunga, melainkan keuntungan yang disepakati bersama dan transparan. Biaya administrasi dan provisi pun umumnya lebih terinci dan jelas dalam kredit syariah.
Contoh Kasus Penerapan Kredit Renovasi Rumah Syariah
Bayangkan Bapak Budi ingin merenovasi rumahnya yang sudah lama. Ia membutuhkan dana Rp 100 juta untuk renovasi dapur dan kamar mandi. Melalui lembaga keuangan syariah, Bapak Budi mengajukan kredit renovasi rumah dengan akad murabahah. Lembaga keuangan membeli material renovasi dan jasa tukang dengan harga Rp 100 juta, lalu menjualnya kepada Bapak Budi dengan harga yang sudah disepakati, misalnya Rp 110 juta yang akan dibayar Bapak Budi secara cicilan selama beberapa tahun. Keuntungan Rp 10 juta merupakan keuntungan yang disepakati dan transparan, bukan bunga.
Lembaga Keuangan yang Menyediakan Kredit Renovasi Rumah Syariah
Sejumlah bank dan lembaga keuangan syariah di Indonesia menawarkan produk kredit renovasi rumah. Beberapa contohnya termasuk Bank Syariah Indonesia (BSI), Bank Muamalat Indonesia, dan beberapa bank umum syariah lainnya. Penting untuk membandingkan berbagai penawaran sebelum memutuskan lembaga keuangan yang tepat.
Butuh dana tambahan untuk merenovasi rumah impian Anda? Kredit renovasi rumah syariah bisa jadi solusinya, menawarkan fleksibilitas dan kepastian bagi Anda yang ingin tetap berpegang pada prinsip syariat. Namun, sebelum merenovasi, mungkin Anda juga mempertimbangkan untuk membeli rumah baru dengan harga terjangkau, dengan mengeksplorasi pilihan kpr rumah yang paling murah yang tersedia. Setelah menemukan hunian idaman, Anda bisa kembali fokus pada rencana renovasi rumah syariah dan mewujudkan rumah sesuai impian keluarga.
Perencanaan keuangan yang matang akan membantu Anda dalam mengelola keduanya.
Perbandingan Fitur Utama Produk Kredit Renovasi Rumah Syariah
| Lembaga Keuangan | Jenis Akad | Jangka Waktu (tahun) | Suku Bunga/Keuntungan |
|---|---|---|---|
| Bank Syariah Indonesia (BSI) | Murabahah | Maksimal 15 | Variabel, sesuai kesepakatan |
| Bank Muamalat Indonesia | Murabahah, Ijarah Muntahiyah Bittamlik | Maksimal 10 | Variabel, sesuai kesepakatan |
| (Nama Lembaga Keuangan Syariah Lainnya) | (Jenis Akad) | (Jangka Waktu) | (Suku Bunga/Keuntungan) |
| (Nama Lembaga Keuangan Syariah Lainnya) | (Jenis Akad) | (Jangka Waktu) | (Suku Bunga/Keuntungan) |
Catatan: Data pada tabel di atas merupakan ilustrasi umum dan dapat berbeda-beda tergantung kebijakan masing-masing lembaga keuangan. Sebaiknya konfirmasi langsung ke lembaga keuangan terkait untuk informasi terkini dan detail.
Kredit renovasi rumah syariah menawarkan solusi pembiayaan yang sesuai prinsip Islam untuk mempercantik hunian Anda. Namun, sebelum merenovasi, mungkin Anda tengah mempertimbangkan pembelian rumah second terlebih dahulu? Jika demikian, pahami dulu seluk-beluk dp KPR rumah second agar proses pembelian berjalan lancar. Setelah memiliki rumah idaman, Anda bisa kembali fokus pada rencana renovasi dan mengajukan kredit renovasi rumah syariah untuk mewujudkan hunian impian yang sesuai syariat.
Syarat dan Ketentuan Kredit Renovasi Rumah Syariah
Mendapatkan kredit renovasi rumah syariah membutuhkan pemahaman yang baik tentang persyaratan dan ketentuan yang berlaku. Prosesnya mungkin tampak rumit, namun dengan panduan yang tepat, Anda dapat menavigasi proses ini dengan lancar. Berikut rincian lengkapnya untuk membantu Anda mempersiapkan diri.
Persyaratan Umum Pengajuan Kredit Renovasi Rumah Syariah
Sebelum mengajukan, pastikan Anda memenuhi persyaratan umum yang ditetapkan oleh lembaga pembiayaan syariah. Persyaratan ini bervariasi antar lembaga, namun umumnya mencakup kriteria seperti usia, penghasilan, dan riwayat kredit yang baik. Beberapa lembaga mungkin juga menetapkan persyaratan tambahan berdasarkan kebijakan internal mereka.
Kredit renovasi rumah syariah menawarkan solusi pembiayaan yang sesuai prinsip agama Islam untuk mempercantik hunian Anda. Membutuhkan dana lebih besar untuk renovasi skala besar? Pertimbangkan juga opsi KPR, misalnya dengan mengeksplorasi pilihan KPR Kota Baru Parahyangan jika Anda berencana merenovasi rumah di kawasan tersebut. Kemudahan akses pembiayaan seperti ini dapat mempercepat proses renovasi rumah impian Anda, sehingga Anda bisa segera menikmati hasil renovasi yang sesuai syariat Islam.
Persyaratan Dokumen untuk Pengajuan Kredit Renovasi Rumah Syariah
Menyiapkan dokumen yang lengkap dan akurat sangat penting untuk mempercepat proses persetujuan kredit. Ketidaklengkapan dokumen dapat menyebabkan penundaan yang signifikan. Berikut beberapa dokumen yang umumnya dibutuhkan:
- KTP dan Kartu Keluarga
- Surat Nikah (jika sudah menikah)
- Bukti Kepemilikan Rumah (Sertifikat Tanah/IMB)
- Slip Gaji atau Surat Keterangan Penghasilan
- Surat Pernyataan Keperluan Renovasi
- Rencana Anggaran Biaya Renovasi (RAB)
- Foto Rumah yang Akan Direnovasi
Pastikan semua dokumen dalam kondisi baik dan mudah dibaca. Lembaga pembiayaan mungkin meminta dokumen tambahan tergantung pada kasus masing-masing.
Proses Pengajuan Kredit Renovasi Rumah Syariah Secara Bertahap
Proses pengajuan kredit renovasi rumah syariah umumnya melibatkan beberapa tahapan. Berikut gambaran umum alur prosesnya:
- Konsultasi dan Pengajuan: Hubungi lembaga pembiayaan syariah dan konsultasikan kebutuhan Anda. Ajukan kredit dengan melengkapi formulir pengajuan dan menyerahkan dokumen yang dibutuhkan.
- Verifikasi Data: Lembaga pembiayaan akan memverifikasi data dan dokumen yang Anda ajukan. Proses ini memastikan keakuratan informasi yang Anda berikan.
- Penilaian Kredit: Lembaga pembiayaan akan menilai kelayakan kredit Anda berdasarkan berbagai faktor, termasuk riwayat kredit dan kemampuan membayar.
- Penandatanganan Perjanjian: Setelah kredit disetujui, Anda akan menandatangani perjanjian kredit yang memuat seluruh syarat dan ketentuan yang berlaku.
- Pencairan Dana: Dana kredit akan dicairkan setelah semua proses selesai dan perjanjian kredit ditandatangani.
Prosedur Verifikasi Data dan Penilaian Kredit
- Verifikasi data meliputi pengecekan identitas, penghasilan, dan kepemilikan rumah.
- Penilaian kredit mencakup analisis kemampuan membayar, riwayat kredit, dan nilai jaminan.
- Proses verifikasi dan penilaian dapat memakan waktu beberapa hari hingga beberapa minggu, tergantung pada kompleksitas kasus dan kebijakan lembaga pembiayaan.
- Lembaga pembiayaan mungkin melakukan kunjungan lapangan untuk memverifikasi kondisi rumah yang akan direnovasi.
Sanksi Keterlambatan Pembayaran
Keterlambatan pembayaran cicilan kredit renovasi rumah syariah akan dikenakan denda sesuai dengan ketentuan yang tertera dalam perjanjian kredit. Besaran denda bervariasi antar lembaga pembiayaan, dan dapat berupa persentase tertentu dari jumlah cicilan yang tertunggak atau biaya administrasi tambahan. Selain denda, keterlambatan berulang dapat berdampak pada reputasi kredit Anda dan mempersulit akses ke pembiayaan di masa mendatang.
Keuntungan dan Kerugian Kredit Renovasi Rumah Syariah
Memilih antara kredit renovasi rumah syariah dan konvensional membutuhkan pertimbangan matang. Keduanya menawarkan solusi pembiayaan, namun mekanisme dan implikasinya berbeda. Memahami keuntungan dan kerugian masing-masing jenis kredit sangat krusial untuk membuat keputusan finansial yang tepat dan sesuai dengan prinsip dan kondisi keuangan Anda.
Keuntungan Kredit Renovasi Rumah Syariah
Kredit renovasi rumah syariah menawarkan sejumlah keunggulan bagi nasabah yang taat beragama dan menginginkan transaksi keuangan yang sesuai dengan prinsip syariah. Keuntungan ini berfokus pada aspek etika dan transparansi, berbeda dengan kredit konvensional yang seringkali melibatkan unsur riba.
- Bebas Riba: Sesuai prinsip syariah, bunga tidak dikenakan. Pembayaran hanya mencakup pokok pinjaman dan bagi hasil (profit sharing) yang disepakati bersama.
- Transparan dan Adil: Proses pembiayaan lebih transparan karena semua biaya dan perhitungan dijelaskan secara detail dan mudah dipahami.
- Sesuai Prinsip Agama: Bagi pemeluk agama Islam, ini menjadi pilihan yang sesuai dengan keyakinan dan nilai-nilai agama.
- Potensi Bagi Hasil: Keuntungan bagi hasil dapat dinikmati oleh nasabah jika proyek renovasi menghasilkan keuntungan.
Kerugian Kredit Renovasi Rumah Syariah
Meskipun menawarkan banyak keuntungan, kredit renovasi rumah syariah juga memiliki beberapa kekurangan yang perlu dipertimbangkan. Perlu diingat bahwa ini bukan berarti kredit syariah buruk, hanya saja memiliki karakteristik yang berbeda dengan kredit konvensional.
- Persyaratan yang Lebih Ketat: Lembaga keuangan syariah biasanya menerapkan persyaratan yang lebih ketat dibandingkan lembaga konvensional.
- Administrasi yang Lebih Kompleks: Proses administrasi dan pengajuan kredit cenderung lebih rumit dan memakan waktu.
- Opsi Pembiayaan yang Terbatas: Jumlah lembaga keuangan syariah yang menyediakan kredit renovasi rumah masih terbatas dibandingkan dengan lembaga konvensional.
- Potensi Bagi Hasil yang Tidak Terjamin: Keuntungan bagi hasil tidak selalu terjamin dan bergantung pada kinerja proyek renovasi.
Perbandingan Kredit Renovasi Rumah Syariah dan Konvensional
Berikut perbandingan kredit renovasi rumah syariah dan konvensional. Perbandingan ini bersifat umum dan dapat bervariasi tergantung pada lembaga keuangan dan jenis produk kredit yang ditawarkan.
Butuh dana untuk merenovasi rumah sesuai prinsip syariah? Kredit renovasi rumah syariah menawarkan solusi pembiayaan yang sesuai dengan prinsip agama. Namun, jika Anda membutuhkan plafon yang lebih besar dan fleksibilitas pembayaran yang lebih luas, pertimbangkan juga opsi lain seperti kpr btn non subsidi yang mungkin bisa menjadi alternatif. Meskipun bukan berbasis syariah, KPR BTN non subsidi menawarkan akses ke dana yang lebih besar untuk renovasi skala besar, yang kemudian bisa Anda alokasikan untuk mewujudkan rumah idaman sesuai prinsip-prinsip syariah dalam pengelolaan keuangannya.
Jadi, bandingkan kedua pilihan ini untuk menemukan solusi terbaik bagi kebutuhan renovasi rumah Anda.
| Aspek | Kredit Renovasi Rumah Syariah | Kredit Renovasi Rumah Konvensional |
|---|---|---|
| Suku Bunga/Bagi Hasil | Bagi hasil (profit sharing), tanpa bunga | Bunga tetap atau bunga mengambang |
| Prinsip | Sesuai prinsip syariah Islam | Berbasis bunga |
| Transparansi | Tinggi, semua biaya jelas | Bisa kurang transparan, biaya tersembunyi mungkin ada |
| Persyaratan | Lebih ketat | Lebih longgar |
Ilustrasi Perbandingan Biaya Total
Misalnya, Anda merenovasi rumah dengan biaya Rp 200.000.000. Dengan kredit konvensional, asumsikan suku bunga 12% per tahun dengan tenor 5 tahun, total biaya yang harus dibayar mungkin mencapai sekitar Rp 260.000.000 (termasuk bunga). Sementara itu, dengan kredit syariah, asumsikan bagi hasil 8% per tahun dengan tenor yang sama, total biaya mungkin sekitar Rp 240.000.000 (termasuk bagi hasil). Perlu diingat bahwa ini hanyalah ilustrasi dan angka aktual dapat bervariasi berdasarkan skema pembiayaan masing-masing lembaga keuangan.
Kredit renovasi rumah syariah menawarkan solusi pembiayaan yang sesuai prinsip Islam untuk mempercantik hunian Anda. Namun, sebelum merenovasi, mungkin Anda perlu mempertimbangkan memiliki rumah terlebih dahulu. Informasi mengenai dp rumah subsidi 2021 bisa membantu Anda memulai. Setelah memiliki rumah subsidi, Anda bisa fokus merencanakan renovasi dan memanfaatkan kredit syariah untuk mewujudkannya. Dengan perencanaan yang matang, impian rumah idaman yang sesuai syariat pun dapat terwujud.
Tips Memilih Produk Kredit Renovasi Rumah Syariah
Memilih produk kredit renovasi rumah syariah yang tepat membutuhkan perencanaan matang. Ketepatan pemilihan akan menentukan kelancaran renovasi dan menghindari potensi masalah keuangan di masa mendatang. Pahami kebutuhan renovasi Anda, bandingkan penawaran dari berbagai lembaga keuangan syariah, dan perhatikan detail perjanjian kredit sebelum menandatanganinya. Berikut beberapa tips krusial yang perlu Anda perhatikan.
Memilih Produk Kredit yang Sesuai Kebutuhan
Sebelum mengajukan kredit, tentukan terlebih dahulu total biaya renovasi yang dibutuhkan. Buatlah rincian biaya yang detail, mulai dari material bangunan, upah tukang, hingga biaya-biaya tak terduga. Dengan rincian yang jelas, Anda dapat menentukan besaran kredit yang dibutuhkan dan memilih produk kredit yang sesuai dengan kemampuan finansial Anda. Pertimbangkan juga jangka waktu kredit yang realistis agar cicilan bulanan tetap terjangkau.
Strategi Negosiasi Suku Bunga dan Jangka Waktu Kredit, Kredit renovasi rumah syariah
Suku bunga dan jangka waktu kredit merupakan faktor penting yang mempengaruhi total biaya yang harus dibayarkan. Bandingkan penawaran suku bunga dari beberapa lembaga keuangan syariah. Jangan ragu untuk bernegosiasi untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah dan jangka waktu yang lebih fleksibel. Lembaga keuangan biasanya memiliki ruang negosiasi, terutama jika Anda memiliki riwayat kredit yang baik dan mengajukan jumlah kredit yang besar. Tunjukkan riwayat keuangan Anda yang sehat sebagai daya tawar.
Pentingnya Memahami Detail Perjanjian Kredit
Sebelum menandatangani perjanjian kredit, bacalah seluruh isi perjanjian dengan teliti. Pahami setiap klausul, termasuk suku bunga, biaya administrasi, denda keterlambatan, dan mekanisme pembayaran. Jangan ragu untuk bertanya kepada petugas lembaga keuangan jika ada hal yang kurang dipahami. Kejelasan perjanjian akan melindungi Anda dari potensi kerugian di kemudian hari. Mintalah penjelasan detail tentang setiap poin yang kurang Anda mengerti, jangan ragu untuk meminta klarifikasi tertulis.
Pertanyaan Penting Sebelum Mengajukan Kredit
- Berapa suku bunga yang ditawarkan dan bagaimana perhitungannya?
- Apa saja biaya-biaya tambahan yang dikenakan selain suku bunga?
- Berapa jangka waktu kredit yang tersedia dan bagaimana skema pembayarannya?
- Bagaimana prosedur pengajuan dan pencairan kredit?
- Apa saja persyaratan dan dokumen yang dibutuhkan?
- Apa yang terjadi jika terjadi keterlambatan pembayaran?
- Bagaimana mekanisme penyelesaian sengketa jika terjadi permasalahan?
Peringatan Mengenai Penipuan Kredit Renovasi Rumah Syariah
Waspadalah terhadap penawaran kredit renovasi rumah syariah yang terkesan terlalu mudah dan menguntungkan. Jangan mudah tergiur dengan suku bunga yang sangat rendah atau proses pengajuan yang sangat cepat tanpa verifikasi yang ketat. Selalu pastikan lembaga keuangan yang Anda ajak bekerja sama adalah lembaga yang resmi dan terdaftar. Jika ragu, konsultasikan dengan pihak yang berkompeten sebelum mengambil keputusan.
Perencanaan Anggaran Renovasi Rumah
Renovasi rumah, terutama dengan skema syariah, membutuhkan perencanaan anggaran yang matang dan detail. Ketepatan anggaran memastikan proyek renovasi berjalan lancar dan sesuai rencana, menghindari pembengkakan biaya yang tak terduga. Artikel ini akan memandu Anda dalam menyusun anggaran renovasi rumah yang realistis dan komprehensif, mencakup biaya material, jasa, dan potensi biaya tak terduga.
Rincian Anggaran Renovasi Rumah yang Realistis
Menyusun anggaran renovasi rumah yang akurat membutuhkan perincian biaya yang teliti. Jangan hanya mengandalkan perkiraan kasar. Buatlah daftar detail semua item yang akan direnovasi, mulai dari material bangunan hingga biaya tenaga kerja. Pertimbangkan juga biaya-biaya kecil yang seringkali terlupakan, seperti biaya transportasi material dan perizinan.
Pentingnya Memperhitungkan Biaya Tak Terduga
Biaya tak terduga adalah bagian tak terpisahkan dari proyek renovasi. Kerusakan yang tak terdeteksi sebelumnya, perubahan desain mendadak, atau fluktuasi harga material bisa mengakibatkan pembengkakan biaya. Sisihkan minimal 10-20% dari total anggaran sebagai cadangan untuk menghadapi situasi tak terduga ini. Ini akan mencegah proyek renovasi terhenti karena kekurangan dana.
Contoh Rencana Anggaran Renovasi Rumah
Berikut contoh rencana anggaran renovasi rumah sederhana dengan rincian biaya material dan jasa. Angka-angka ini bersifat ilustrasi dan dapat bervariasi tergantung lokasi, kualitas material, dan kompleksitas renovasi.
| Item | Deskripsi | Kuantitas | Harga Satuan (Rp) | Total Harga (Rp) |
|---|---|---|---|---|
| Material | Bata merah | 500 buah | 5.000 | 2.500.000 |
| Material | Semen | 50 sak | 70.000 | 3.500.000 |
| Material | Cat Tembok | 10 kaleng | 250.000 | 2.500.000 |
| Jasa | Tukang bangunan | 1 orang | 200.000/hari x 30 hari | 6.000.000 |
| Jasa | Tukang cat | 1 orang | 150.000/hari x 5 hari | 750.000 |
| Biaya Lain-lain | Perizinan & Transportasi | – | – | 1.000.000 |
| Total | 16.250.000 |
Ilustrasi Pengembangan Desain Rumah Sebelum dan Sesudah Renovasi
Sebelum renovasi, rumah tersebut memiliki tampilan yang sederhana dan kurang fungsional. Dinding-dinding tampak kusam, dan tata ruang terasa sempit dan kurang efisien. Setelah renovasi, tampilan rumah berubah drastis. Dinding-dinding dicat dengan warna-warna cerah dan modern, memberikan kesan yang lebih luas dan nyaman. Tata ruang juga didesain ulang agar lebih efisien dan fungsional, misalnya dengan penambahan ruang keluarga yang lebih besar dan dapur yang lebih modern. Penambahan jendela-jendela besar memungkinkan cahaya matahari masuk dengan maksimal, membuat rumah terasa lebih terang dan lapang. Secara keseluruhan, renovasi berhasil mengubah rumah sederhana menjadi hunian yang modern, nyaman, dan fungsional.
Memilih kredit renovasi rumah syariah memerlukan ketelitian dan perencanaan yang matang. Dengan memahami keuntungan dan kerugian, serta tips memilih produk yang sesuai kebutuhan, Anda dapat membuat keputusan yang tepat. Pastikan untuk selalu membandingkan berbagai penawaran dari lembaga keuangan yang terpercaya dan jangan ragu untuk menegosiasikan suku bunga dan jangka waktu kredit. Semoga panduan ini membantu Anda mewujudkan rumah idaman sesuai syariah.
Kumpulan FAQ
Apakah ada batasan maksimal nilai renovasi yang dapat diajukan?
Ya, setiap lembaga keuangan memiliki batasan maksimal nilai renovasi yang dapat diajukan, biasanya disesuaikan dengan kemampuan angsuran pemohon dan nilai jaminan.
Bagaimana cara menghitung kemampuan angsuran saya?
Anda dapat menghitung kemampuan angsuran dengan mempertimbangkan pendapatan bulanan, pengeluaran tetap, dan rasio debt-to-income (DTI) yang umumnya ditetapkan oleh lembaga keuangan.
Apa yang terjadi jika saya gagal membayar angsuran?
Konsekuensi gagal bayar akan bervariasi tergantung perjanjian kredit, mulai dari denda keterlambatan hingga pencabutan hak atas properti yang dijadikan jaminan.
Bisakah saya mengajukan kredit renovasi rumah syariah untuk rumah warisan?
Kemungkinan besar bisa, namun persyaratannya mungkin lebih ketat dan membutuhkan dokumen kepemilikan yang lengkap dan sah.
Apakah ada asuransi yang direkomendasikan untuk kredit renovasi rumah syariah?
Beberapa lembaga keuangan mungkin mensyaratkan asuransi properti untuk melindungi aset dari risiko kerusakan atau kehilangan selama masa kredit.